רכישת מכונית חדשה היא החלטה כלכלית כבדת משקל שנוגסת נתח משמעותי מהתקציב המשפחתי. משפחות רבות בישראל מתקשות לגייס את הסכום הדרוש לרכישת מכונית חדשה, ונאלצות לפנות לאפיקי מימון אחרים. אפשרות אחת שעומדת בפניהן היא לקחת הלוואות מבנקים, מחברות מימון או מיבואנית הרכב. אפשרות מקובלת נוספת היא לרכוש רכב בשיטת הליסינג, המתבססת על עיקרון של השכרה לטווח ארוך.
מה זה ליסינג?
ליסינג היא שיטת חכירה שבה הלקוח משלם תמורת הרכב תשלום חודשי קבוע וידוע מראש. לרוב, הרכב אינו נרשם על שם החוכר, אלא על שם חברת הליסינג, ולכך יש משמעויות כאשר הרכב מוצע למכירה בסוף תקופת העסקה. תקופת החכירה משתנה מעסקה לעסקה, אולם לרוב היא נמשכת בין שנתיים לשלוש שנים. בתום תקופת הליסינג בעל הרכב יכול לבחור אם לרכוש את הרכב, להחזירו לחברת הליסינג או להמשיך את ההתקשרות ולעבור לרכב חדש.
צילום: מנהל
שוק הליסינג החל לשגשג בישראל בסוף שנות התשעים, בצמוד לצמיחת תעשיית ההיי-טק. בתחילתו הוא שימש בעיקר חברות גדולות שביקשו לספק מכוניות לעובדיהם, אך כיום הוא נחשב לשיטת רכישה מקובלת גם בשוק הפרטי.
היתרון הגדול של רכישת מכונית בשיטת ה
ליסינג הוא היכולת לרכוש מכונית חדשה עם הון עצמי נמוך ועם תשלומים קבועים נמוכים יחסית. יתרון חשוב נוסף טמון בכך שחברות הליסינג מתחייבות לקנות את המכונית בתום תקופת העסקה, על סמך מחיר המחירון ומצבה.
כפי שצוין, בשביל להצליח לרכוש מכונית חדשה אפשר להיעזר בגופים שונים כמו בנקים, חברות מימון, יבואניות רכב וחברות ליסינג. חשוב מאוד לבצע סקר שוק מעמיק בין האפשרויות הקיימות, היות שהפערים במחירי המכוניות ובתנאי העסקה יכולים להגיע בסיכומו של דבר לאלפי שקלים.
זה המקום לציין כי חברות הליסינג הגדולות רוכשות מכוניות בהיקף גדול יותר מהיבואניות, ולכן משלמות עליהן פחות – מה שמאפשר להן להעניק ללקוחות תנאים ומסלולי עלויות עדיפים אפילו מאלו שמציעה יבואנית המכונית עצמה.
נקודה נוספת שיש להזכיר היא שרכישת מכונית חדשה בשיטת הליסינג או המימון עולה יותר מרכישת מכונית בכסף נזיל, אך במרבית המקרים הפער הוא קטן ואף מוצדק.
שוק הליסינג ללא ספק הביא איתו בשורה חדשה ומרגשת לצרכנים, אך גם הכניס לחיינו לא מעט מושגים שעלולים להיראות מאיימים, כמו
ליסינג מימוני,
ליסינג תפעולי, רישום בעלות, שווי שימוש וקבוצת רישוי. להלן מדריך מקוצר למי שרק כעת מתוודע לליסינג או למסלולי המימון השונים.
צילום: מנהל
ליסינג תפעולי
בליסינג תפעולי התשלום החודשי כולל את כל עלויות הרכב הנלוות: מהתשלום עבור הרכב עצמו, דרך תשלום הביטוחים, האגרות והטיפולים, ועד תיקוני תאונות ותקלות. לעיתים הסכם הליסינג כולל גם שירותים נוספים כמו רכב חליפי כאשר הרכב במוסך, נהג שייקח ויחזיר את הרכב בגמר הטיפול וכדומה.
יש לשים לב כי בחלק מעסקאות הליסינג יש הגבלה לכמות הנסועה השנתית (קילומטראז') שהרכב יכול לעבור בכל התקופה החכירה. מובן שביטוי לכך יחושב במחיר העסקה מלכתחילה.
ליסינג מימוני
כשמו, מסלול זה בא לענות על צורכי מימון של החוכר שמעדיף לפרוש את עלות רכישת הרכב למספר תשלומים. למעשה, מדובר בהלוואה בגין רכישת רכב שבה הרוכש ירשם כיד שנייה (01 ברישיון) גם כאשר מדובר ברכישת רכב חדש ("0 ק"מ"). חלק מעסקאות אלה נעשות בשיתוף בנקים וחלק באמצעות גופים פיננסיים אחרים, וזאת במטרה שלא לפגוע במסגרת האשראי של החוכר.
בשיטה זו לרוב נדרש הרוכש לשלם מקדמה בשיעור הנע בין 15% ל-30% מערך המכונית, נוסף לתשלום החודשי הקבוע. בתום התקופה יכול החוכר לבחור בין שלוש חלופות: רכישת הרכב בעצמו על ידי השלמת עלות הרכב בניכוי הסכום ששולם עד כה לחברת הליסינג; גלגול עסקת הליסינג לרכב חדש אחר; או החזרת הרכב לחברת הליסינג וסיום ההתקשרות.
ליסינג פרטי
בעקבות ההכרה בתועלת עסקאות הליסינג ויתרונותיו, התפתח תחום ה
ליסינג הפרטי – שיטת רכישה הנהוגה בצפון אמריקה ומערב אירופה מזה שנים רבות. בשיטה זו נהנה החוכר מיתרונות הליסינג התפעולי או המימוני.
צילום: מנהל
אופציית רכישה
בעת ביצוע עסקה לרכישת רכב בליסינג מימוני, מסוכם במעמד חתימת החוזה הסכום שיידרש הלקוח לשלם בסוף התקופה במידה שירצה להעביר את הרכב לבעלותו.
ריבית פריים
ריבית פריים היא ריבית הבסיס שאותה קובעים נותני ההלוואות השונים. ריבית פריים נגזרת באופן ישיר מריבית בנק ישראל. כלומר, אם ריבית בנק ישראל עולה, כך עולה גם ריבית הפריים ביחס דומה. אם ריבית בנק ישראל יורדת, כך יורדת גם ריבית הפריים באותו היחס. בשנים האחרונות ריבית הפריים נקבעת על פי שער ריבית בנק ישראל + מרווח של כ- 1.5% (גובה המרווח המדויק עשוי להשתנות מעט בהתאם לסוג העסקה).
עמלת הקמת עסקה
לקיחת הלוואה כרוכה בעמלות כגון פתיחת תיק/עמלת הקמה, עמלת חוזה ועריכת מסמכים וכדומה. אצל רוב החברות בתחום הליסינג והמימון לרכב עמלת הקמת העסקה ניתנת למיקוח וחלק מהחברות אינן גובות עמלה זו כלל.
קבוצת רישוי
במשרד התחבורה קיימת חלוקה של רכבים לקבוצות המשקפות את ערך הרכב, רכבים השייכים לאותה קבוצה נמכרים בטווח מחירים דומה (קבוצות 1 עד 7).
שווי שימוש
רכב הניתן לעובד כחלק מתנאי העסקתו ומשמש אותו לצרכיו הפרטיים נתפס בעיני החוק כהטבה ולפיכך העובד מחויב לשלם מס בגין ההטבה. שווי שימוש הוא ביטוי המשקף את ערך ההטבה (הרכב) הניתנת לעובד. שווי שימוש נקבע על פי קבוצת הרישוי של הרכב ועלות אחזקת הרכב.
צילום: מנהל
נקודות למחשבה:
1. מכונית חדשה, ככלל, מאבדת כ-20% מערכה מייד עם עלייתה לכביש. לאחר מכן, נהוג להעריך ירידה של כ-15% מערך המכונית בכל שנה קלנדרית.
2. קיימים יתרונות בלקיחת הלוואות חוץ בנקאיות לרכישת רכב. היתרון הראשון – מרבית חברות המימון החוץ-בנקאיות מאפשרות ללווים גמישות גדולה יותר במסלול ההחזרים. כמו כן, פירעון מוקדם של שארית סכום ההחזר אינו נושא עמלה בכל תקופת המימון. יתרון נוסף – ההלוואה אינה משפיעה על מסגרת האשראי בבנק.
עם זאת, גם ללקיחת הלוואה מהבנק יתרונות: אפשר להשתמש בנכסים שכבר משועבדים לבנק לצורכי הלוואה. כמו כן, חלק מהבנקים מציעים ללקוחותיהם תנאים נוחים יותר.
3. בבואכם לבחור חברת מימון, ישנם מספר גורמים שכדאי לקחת בחשבון. החשוב ביותר הוא לפנות לחברה אמינה ומוכרת; בדקו איזו חברה מציעה תנאים גמישים יותר (למשל, חברה שתסכים לשנות את תנאי המימון בהתאם למצבכם הכלכלי בעתיד). כדאי לפנות לגופים שונים ולקבל מספר הצעות להלוואות לקניית הרכב שתרצו. לאחר שתקבלו את ההצעות כדאי תמיד להתמקח על תנאי ההלוואה השונים.
צילום: מנהל
