הכתבה פורסמה במגזין אוטו בגיליון 262. אורח מכוכב אחר, לו נגזר עליו לנחות אצלנו ולהעביר כמה ימים בצפייה בטלוויזיה ובהאזנה לרדיו, היה מגיע מן הסתם למסקנה שישראל היא מעצמה עולמית בתחום ביטוחי הרכב. מסע הפרסום האגרסיבי שמנהלות חברות הביטוח הוא ללא ספק עסק לא-זול, והשאלה המתבקשת היא מדוע מוכנות חברות אלה לשפוך כל כך הרבה כסף במאבק שהן מנהלות על כיסו של בעל הרכב.
התשובה, מסתבר, פשוטה מאוד, ומי שמספק אותה הוא הדו^ח השנתי שפרסם לאחרונה המפקח על הביטוח: ענף
ביטוחי הרכב, ובמיוחד ביטוח החובה, מגלגל כסף גדול באמת – ורווחים עוד יותר גדולים. ובמקום שבו מתגלגלים רווחים גדולים, כדאי להשקיע גם בפרסום. בשנת 2006 הסתכמו דמי הביטוח שגבו 24 החברות הפועלות בתחום הביטוח הכללי (כל ענפי הביטוח, למעט ביטוח חיים) ב- 18.3 מיליארד שקל. יותר ממחצית הסכום (9.3 מיליארד שקל) גבו 15 החברות העוסקות בביטוחי חובה ורכוש לרכב.
מקור הרווח הגדול ביותר הוא ביטוח החובה, שהזרים בשנה שעברה לקופות החברות הפעילות בענף סכום כולל של 926 מיליון שקל. ביטוח החובה הוא גם הענף בעל שיעור הרווח הגדול ביותר בין כל ענפי הביטוח הכללי: בשנת 2006 היווה הרווח מביטוח רכב חובה 47 אחוזים מסך הרווח בביטוח כללי, למרות שדמי הביטוח בענף זה מהווים רק 22.5 אחוזים מסך דמי הביטוח. ההסבר למכונת מזומנים זו נעוץ במבנה המיוחד של ענף
ביטוח החובה לרכב.
בשונה מענפי ביטוח אחרים, התביעות בתחום זה מוגשות לפעמים זמן רב אחרי שתקופת הביטוח הסתיימה. פרק זמן נוסף, לפעמים אפילו שנים, עובר בין מועד הגשת התביעה ועד לסילוקה הסופי. כדי להבטיח שחברות הביטוח יוכלו לעמוד בתשלומים עתידיים של תביעות שעדיין לא הסתיימו, מחייב אותן המפקח על הביטוח להחזיק עתודות כספיות כנגד פוליסות שמכרו במהלך שלוש השנים האחרונות לפחות. את הכנסות פוליסות ביטוח החובה שהן מקבלות מהמבוטחים, רושמות החברות כעתודות ביטוח, ומשקיעות אותן בשוק ההון. ארבע השנים האחרונות היטיבו מאוד עם המשקיעים, ובכללם גם החברות העוסקות בביטוחי חובה לרכב. הרווחים הגדולים מפוליסות ביטוח החובה מגיעים אומנם בחלקם מהשקעות בבורסה, אולם גם התרומה לרווח המגיעה היישר מכיסי בעלי הרכב גדולה למדי.
תרנגולת ביצי הזהב של חברות ביטוחי החובה לרכב תמשיך לייצר מזומנים גם בשנים הבאות, ומה שנותר לבעל הרכב הוא רק לנסות למזער נזקים. כדי לעשות זאת צריך להכיר תחילה כמה עובדות, ולשם שינוי – גם כאלה שהן די משמחות. העובדה המשמחת הראשונה היא שבמהלך העשור האחרון הוזלו תעריפי ביטוח החובה לרכב שמונה פעמים (וגם התייקרו פעם אחת), בשיעור מצטבר של כ-40 אחוזים. עובדה משמחת לא פחות – וגם חשובה הרבה יותר – היא הרפורמה בביטוח רכב חובה, שהפעילה הממשלה בתחילת שנת 1997.
אחת ממטרות הרפורמה היתה פתיחת הענף לתחרות, במטרה להוזיל את פרמיות הביטוח. בתחילת שנת 2001 אכן בוטל תעריף הביטוח האחיד שהיה נהוג עד אז, וכיום כל חברה קובעת את תעריפי הביטוח בעצמה, על פי שבעה פרמטרים שמתיר לה האוצר, ובאישור המפקח על הביטוח. באמצעות פרמטרים אלה מנסות חברות הביטוח להעריך את איכות הנהיגה של המבוטחים, ולבנות מעין משוואה שבה נהגים זהירים ישלמו פחות מנהגים מסוכנים. שניים משבעת הפרמטרים מתייחסים למאפייני כלי הרכב: נפח המנוע והימצאות כריות אויר ברכב.
חמשת הפרמטרים הנוספים מתייחסים למאפייני הנהגים המשתמשים ברכב בדרך קבע (ובכלל זה גם הבן החייל, לדוגמא, המשתמש במכונית המשפחתית רק בסופי השבוע): מין, גיל וותק רישיון הנהיגה של הנהג הצעיר ביותר, מספר תביעות קודמות ומספר שלילות רישיון נהיגה של כל המשתמשים ברכב בשלוש השנים האחרונות. כל חברת ביטוח משתמשת בפרמטרים אחרים (מבין שבעת הפרמטרים המותרים) כדי לקבוע את גובה פרמיית ביטוח החובה, וכאן אנחנו מגיעים אל הנקודה המעניינת מכולן: כתוצאה מהשימוש השונה בפרמטרים המותרים, קיימים פערים גדולים בין תעריפי ביטוח החובה שגובות חברות הביטוח השונות. פערים אלה עשויים להגיע למאות שקלים, ולכן מומלץ לכל בעל רכב לבדוק לפני חידוש פוליסת הביטוח את המחירים שמציעה כל חברה.
למרבה הפלא, סקר שוק זה קל מאוד לביצוע, וכל מה שנדרש לשם כך הוא לא יותר מכמה הקשות על עכבר המחשב. את מחשבון תעריפי ביטוח החובה לרכב, המרכז את תעריפי כל החברות הפעילות בתחום זה, מתפעל משרד האוצר באתר
www.car.cma.gov.il חשוב לציין שכדי לנצל את הפערים הגדולים בתעריפים אין צורך לעבור לחברת ביטוח מתחרה. יכולת המיקוח בתחום ביטוח החובה גם מוגבלת למדי, אולם אפשר לנצל את נשק התעריפים הזולים שמציעות החברות האחרות כדי לשפר עמדות במיקוח על תעריף פוליסת
הביטוח המקיף.
חשוב גם לדעת שרכישת ביטוח חובה לרכב אינה מותנית ברכישת ביטוח מקיף, וניתן לפצל את שני סוגי הביטוחים בין חברות ביטוח שונות. ונקודה אחרונה: התעריפים המחושבים במחשבון באתר האוצר הם התעריפים הרשמיים המאושרים לחברות הביטוח. ביחידה לפניות הציבור של אגף הפיקוח על הביטוח ישמחו לשמוע על חברות שדורשות מהמבוטחים תעריפי ביטוח גבוהים מאלה המוצגים באתר.
